개인회생 절차, 처음부터 끝까지 쉽게 설명해드릴게요

 

안녕하세요. 오늘은 많은 분들이 궁금해하시는 개인회생 절차에 대해서 처음부터 끝까지 쭉 정리해서 알려드릴게요. 복잡하게 느껴질 수 있지만, 한 단계씩 따라가다 보면 이해가 쏙쏙 되실 겁니다.

개인회생 신청자격 확인 👆

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시작은 ‘신청서 제출’이에요

개인회생 절차는 법원에 신청서를 내는 순간부터 시작됩니다.
이때 그냥 신청서만 내는 게 아니라, 부채 내역, 소득 증빙, 재산 목록, 생활비 지출내역 같은 서류들도 같이 제출해야 해요.

요즘은 전자소송 시스템이 잘 되어 있어서 굳이 법원에 가서 종이서류 들고 가지 않아도 돼요. 온라인으로 접수하면 됩니다.

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‘금지명령’이 핵심이에요

신청서가 접수되면 법원에서는 바로 금지명령을 검토하게 됩니다.
이게 뭐냐면요, 채권자들이 더 이상 독촉하거나 압류 같은 강제집행을 못 하게 하는 조치에요.

하지만 모든 경우에 다 내려지는 건 아니고, 만약에 도박이라든가, 주식 같은 투기성 소비가 심했다 싶으면 금지명령이 기각될 수도 있어요. 특히 일부 지역 법원은 이런 명령을 잘 안 내려주는 경향도 있으니까 그 점은 참고하셔야 해요.

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‘보정 권고’라는 단계가 있어요

이 단계에서는 법원이 “이 채무를 어디에 썼는지 더 자세히 설명해 주세요”라고 요청해요.
그래서 보통은 3~20페이지 넘는 소명 자료를 작성하게 됩니다.

특히 부동산을 팔았다면, 그 돈을 어디에 썼는지도 꼼꼼히 따집니다.
이 자료가 부실하거나 거짓으로 보이면 아예 회생 자체가 기각될 수도 있어요.

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‘개시 결정’이 나면 본격적으로 시작이에요

보정 단계를 잘 통과하면 법원에서 개시 결정을 내리게 되는데, 이 시점부터는 변제금 납부가 시작됩니다.
이때부터는 카드값이나 이자, 연체료 같은 건 낼 필요 없어요.

변제금은 보통 36개월 동안 매달 내는 구조인데, 월소득에서 생계비를 뺀 나머지를 기준으로 계산돼요.
주의할 점은, 개시 결정이 늦어지면 나중에 두세 달치 변제금을 한 번에 내야 할 수도 있다는 점이에요.

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‘채권자 집회’는 크게 걱정 안 하셔도 돼요

개시 이후에 채권자 집회라는 절차가 있는데요,
이건 채권자들이 나와서 이의를 제기할 수 있는 자리긴 하지만, 개인회생에서는 형식적인 절차에 가까워요.

채권자들은 거의 안 나오고, 채무자분들만 신분증 들고 법원에 가서 잠깐 출석하는 정도예요.
여기서 특별한 일이 생기는 경우는 드뭅니다.

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‘인가 결정’이 나면 거의 다 끝난 거예요

채권자 집회 이후에 법원에서 인가 결정을 내리면, 이제 본격적으로 36개월 변제를 이행하면 돼요.
그리고 다 끝나면 마지막으로 면책 신청을 해야 합니다.

면책이 되면 남아 있는 채무는 다 사라지고, 신용도도 점차 회복됩니다.
다만, 이 기간 중에 다시 대부업체에서 돈을 빌리거나 새롭게 빚을 지면 안 돼요. 그럼 회생 자체가 무효가 될 수 있어요.

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절차 전체 흐름과 기간은 이렇게 돼요

• 신청 준비하고 서류 모으는 데 1~2주
• 금지명령 나오기까지 1~2주
• 보정 권고 대응하면서 1~2개월
• 개시 결정은 보통 접수 후 1~3개월
• 채권자 집회는 개시 이후 약 1개월
• 인가까지는 그 뒤로 1~2개월
• 총 합치면 6개월에서 길게는 1년까지 걸릴 수 있어요

개인 상황이나 법원마다 차이가 커서 단정 지을 수는 없지만, 이 정도로 생각하시면 됩니다.

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📌 마지막으로 꼭 기억하셔야 할 점

• 채무를 어디에 썼는지 명확히 정리해두세요
• 도박이나 투기성 소비는 절대 피하세요
• 전자소송 활용하면 시간도 절약되고 간편해요
• 면책 받을 때까지는 새로운 빚 절대 안 됩니다